《Fintech观察家》第一期 | 专家激辩:三年寒冬VS春天已来(上)

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  导语:

  2018年对于金融科技行业来说,无疑是跌宕起伏、风云变幻的一年。P2P网贷、现金贷、第三方支付…强监管趋势不断增强; ICO、比特币从一路狂奔到泡沫极速破灭;越来越多的互金公司扎推上市,却惨遭股价腰斩市值缩水……

  金融科技是初春已来还是寒冬未过?北京市金融规划究竟脉络几何?普通百姓如何鉴别P2P网贷真伪?本期节目,邀请中关村互联网金融研究院院长、国培机构董事长刘勇老师;中央财经大学教授、中国互联网金融创新研究院院长黄震老师,关于2018,两位专家为您一一解答。

  精彩呈现

  何俊妮:“金融科技”、“科技金融”、“互联网金融”、“金融互联网”这几个词如何区分?

  黄震:这些词都是新一轮科技革命和产业革命的产物,是指金融和科技正在深度融合过程之中,看问题的视角不一样。从科技部门来看那一定认为是科技金融,把“科技”突出,金融是为科技服务的。金融科技是站在金融的角度来看问题,把金融摆在前面,以科技促进金融发展。

  互联网金融是指互联网机构也想参与做金融,所以把互联网摆在前面,并且认为金融是在互联网基础上来进行创新的,像P2P网贷,第三方支付,众筹等等。金融互联网是站在金融机构的角度用互联网技术优化金融。

  刘勇:科技金融,指的是产融结合,金融赋能于科技企业的创新发展。金融科技,指的是利用科技创新来提升金融的效率。互联网金融是在金融领域的模式创新,这三者之间还是有较大的区别。

  何俊妮:结合到日常生活中,零几年先是金融信息化,很多机构出现了信息中心,然后到了互联网金融,我们就可以开通网上银行了。

  刘勇:在科技发展过程中,银行一直走在前面。只是近年来国内有很多互联网企业兴起,拥有大量流量,做金融更有优势,数据是它们最大的资产,更容易形成闭环。典型事件就是2013年天弘基金推出余额宝,拉开互联网金融的大幕。天弘基金从一个默默无闻的小规模的基金一跃成为行业巨无霸,技术的应用确实是能带来革命性的变化。

  何俊妮:大部分媒体和自媒体都用了“艰难”、“不容易”来形容去年的中国经济,两位老师觉得2018年是金融科技的冬天吗?

  黄震:相较过去十年,2018年互联网金融或者金融科技遭受了最严的监管,最艰难的经营状况以及最低评价的口碑,2019年也许会更艰难。去年中国经济也意外遭受了贸易战,使得互联网金融科技发展的外部环境发生很大变化。

  刘勇:黄教授提到了“寒冬”,我认为这也是一个春天的到来。我们在做金融的过程中一定是要有规则,规则清楚了,做起来才更加有的放矢。之前各个部门没有出台相关底线监管原则,但通过这一两年发展,各监管机构、各地方政府纷纷出台相关政策,很好地推动整个行业发展。

  黄震:正如刘勇院长所说,冬天已来,春天还会远吗?我们看到危中也有机。过去互联网金融领域大家都在探讨怎么做产品,做市场,做营销。2018年,2019年主要探讨的是互联网金融如何加强风控,如何进行安全管理,如何进行合规等等。安全、合规、风控也变成了新兴的产业领域,它是逆市场周期的。

  何俊妮:请两位老师说下2018年金融科技发展印象最深的三件事。

  黄震:第一个是风险,互联网金融、金融科技领域中风险爆发呈密集的态势,特别是我们国家也在提倡要把防范金融风险当作头等大事,作为防风险攻坚战的重中之重。所以,“风险”在互联网金融领域是最重要的关键词。

  第二个是规划。这个产业还有蓬勃向上的发展力量,但又有很大风险。所以,要加强引导。北京市由刘院长他们牵头起草了中关村金融科技发展规划,深圳、上海、杭州也在做这方面规划,来引导产业走出低潮,走出困境。

  第三个是出清。如今行业内粗放式经营难以为继,违法乱纪的企业被整顿出局,整个行业正在出现“良币驱逐劣币”的情况,这也是一个非常好的现象。

  刘勇:第一个是投资机构更加关注企业的盈利能力及模式,不像前几年广撒网占赛道,如今更关注财务数据。2018年像消费金融、互联网理财、智能投顾,成为了大家追逐的热点。

  第二个是监管,从2017年央行设立金融科技委员会,到2018年银行和保险的监管机构合并,叫“银保监会”,这也是适应新形势变化。

  第三,各个地方政府都在推动金融科技的发展。北京市2018年发布了《北京市促进金融科技发展规划(2018年-2022年)》提出将北京建设成为具有全球影响力的国家金融科技创新与服务中心的战略目标,打造“一区一核多点支撑”空间布局,在西城区、海淀区建设北京金融科技与专业服务创新示范区及核心区,在海淀区、通州区、石景山区、房山区打造各具特色的金融科技创新集群。将中关村大街沿线,北下关地区,动批沿线打造为金融与科技相融合的示范区核心区。要让金融科技企业在指定的区域、楼宇开展金融业务的创新。

  何俊妮:这样能够防止他们“跑路”?

  刘勇:也不是防止“跑路”,是为更好地支持金融科技企业的发展,更有效地关注风险,及时将风险处置在早期阶段。

  何俊妮:北京、上海、杭州、深圳,这几个城市发展金融科技的区别在哪?

  刘勇:我们2018年对全国主要的城市做了系统分析,北京、深圳、杭州、上海这几个城市各具特点。相较之下,北京具有得天独厚的优势。因为全国顶尖大学、科研单位、监管机构、金融总部都聚集于此。

  何俊妮:有人说2018年是互联网金融平台的大考之年,两位教授如何看待P2P行业爆雷,未来它将如何发展?

  黄震:2018年平台倒闭,跑路等事件密集出现,主要是监管政策执行落地产生的后果。经营者自身既看不到希望,也没有资金,就做不下去。有些平台一开始就埋下隐患,比如他做的是伪P2P,以P2P的名义行非法集资之实。这种违法乱纪的行为在严监管的背景下必须要退出收手。

  何俊妮:前两年有不少的金融机构的首席经济学家说P2P90%都是庞氏骗局,您认同这个数据吗?

  黄震:他是混淆了真P2P和伪P2P,伪P2P100%是庞氏骗局,是非法集资,是诈骗。

  何俊妮:伪P2P占整个P2P行业的有多少?

  黄震:要区分变样的P2P和完全的伪P2P,伪P2P可能占到80%。

  何俊妮:我们应该怎样鉴别伪P2P?

  黄震:一看P2P平台是否将自身定义为理财产品。P2P作为点对点对接技术,只能是信息中介,宣称平台可以理财则是陷阱;二看平台宣传是否有百分百安全,保本保息,没有风险等词汇,若有则是属虚假宣传;三看金钱是否直接放进平台账户。真正P2P要将金钱打给借款人,若平台收钱则涉嫌非法集资。要看清交易的相对人是谁,这是鉴别真伪P2P最根本的一条。

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